Online-Kredite: Vor- und Nachteile im Vergleich

Direktbanken sind schon seit Längerem auf dem Vormarsch. Inzwischen sind es über 10 Millionen Deutsche, die Angebote der „schlanken Banken“ nutzen. Als Direktbank wird eine Bank bezeichnet, die Bankgeschäfte über Kommunikationskanäle wie Post, Telefon, Fax und Internet anbietet. Die Direktbank verfügt also über keine eigenen Filialen, in denen Berater den Kunden Finanzprodukte verkaufen. Heute erfolgt der Auftritt vor allem über das Web: Auf der Domain der Bank können sich die Kunden über die Konditionen informieren. Hauptsächlich werden Girokonten, Wertpapierdepots, Tagesgeld- und Festgeldkonten, Immobilienfinanzierungen aber auch Ratenkredite angeboten. Die Kontoführung erfolgt online und ist meist kostenlos. Inzwischen haben auch viele große Universalbanken auf den Trend reagiert und haben eigene Direktbanken gegründet, die vor allem eine junge Kundenschicht ansprechen. Die Direktbank comdirect ist beispielsweise Tochter der Commerzbank, die DKB ein Tochterunternehmen der BayernLB. Für Direktbanken gelten dieselben bankenaufsichtsrechtlichen Bestimmungen wie für die Universalbanken.

Günstige Konditionen
Einer der größten Vorteile der Kredite von Direktbanken sind die günstigen Konditionen im Vergleich zu den herkömmlichen Filialbanken. Dadurch, dass Direktbanken signifikant niedrigere Personal- und Standortkosten zu bezahlen haben, können den Kunden auch günstigere Konditionen geboten werden. Ein effektiver Zinssatz von 6 Prozent für Ratenkredite ist bei Direktbanken keine Seltenheit. Noch günstiger wird ein Kredit dann, wenn er an eine Verwendung gebunden wird: Wer Geld für ein neues Auto benötigt, sollte auch gezielt nach einer Kfz-Finanzierung suchen. Diese ist oft günstiger, als ein Ratenkredit ohne Zweckbindung. Einen umfangreichen Überblick über Kreditangebote und Finanzierungsmöglichkeiten bietet hier zum Beispiel www.kreditklick.com  mit Details zu einzelnen Anbietern und Vergleichen für verschiedene Formen der Kreditfinanzierung.

Rasche Abwicklung
Ein weiterer Vorteil der Direktbanken bezüglich einer Kreditaufnahme ist die rasche Abwicklung. Durch die standardisierten Verfahren in der Bearbeitung können Entscheidungen über die Annahme oder Ablehnung eines Kreditantrages recht schnell getroffen werden. Bei manchen Banken wird der Kunde innerhalb von 48 Stunden über Zusage oder Ablehnung unterrichtet. So verstreicht keine unnötige Zeit, wenn es darum geht, schnell frisches Geld für ein Projekt zu bekommen.

Bequemer Online-Antrag
Lästiges Warten in der Bankschlange gehört bei Direktbanken der Vergangenheit an. Der Kreditantrag wird ganz einfach online eingereicht. Dazu müssen die persönlichen Daten und die nötigen Formulare einfach über das Netz übermittelt werden.
Keine Restschuldversicherung, keine Bearbeitungsgebühren und kostenlose Sondertilgungen
Nicht alle, aber viele Direktbanken (beispielsweise die ING-DiBa) verzichten auf teure Restschuldversicherungen, die die Kosten für einen Kredit noch einmal wesentlich erhöhen. Auf solche Zusatzversicherungen, die nur dem Schutz der Bank, nicht des Kunden dienen, kann getrost verzichtet werden.
Mehr als die Hälfte aller Banken, herkömmliche Universalbanken miteingeschlossen, verlangen für Ratenkredite auch noch Bearbeitungsgebühren, die zwischen 1 und 3,5 Prozent des Kreditbetrages liegen. Einige Direktbanken verzichten auf diese versteckten Gebühren, die den ausgewiesenen Effektivzinssatz noch einmal in die Höhe treiben. Vor Abschluss des Vertrages sollte man unbedingt nach den Gesamtkosten des Kredites fragen.
Ein weiterer wichtiger Punkt sind die kostenlosen Sondertilgungen. Diese sollten auf alle Fälle möglich sein, denn kommt der Kunde unverhofft an einen größeren Geldbetrag (Erbe etc.), kann er seine Schulden auf einen Schlag erheblich reduzieren oder komplett zurückbezahlen. Viele Direktbanken bieten diese kostenlose Sondertilgung an.

Das können Direktbanken nicht bieten: Persönliche Beratung
Neben den vielen Vorteilen der Kreditaufnahme im Internet über eine Direktbank gibt es vor allem einen Nachteil: Eine Direktbank bietet keine persönliche Beratung von Angesicht zu Angesicht. Der Kunde muss sich, bevor er den Kreditantrag stellt, selbst mit Vergleichen, Zinsrechnungen und dergleichen herumschlagen. Es gibt natürlich die Möglichkeit, per Telefon oder E-Mail Fragen zu stellen und diese auch beantwortet zu bekommen – ein persönliches Beratungsgespräch ersetzt die Tele-Kommunikation aber nicht voll. Beim Einreichen des Kreditantrages müssen die Unterlagen selbst zusammengestellt werden – dabei wird der Kunde nicht von der Bank unterstützt. Auch Investitions- oder Businesspläne gibt es von Direktbanken nicht – während herkömmliche Filialbanken diesen Service für ihre Kunden anbieten.

Von Privat an Privat: Alternative Kredit-Plattformen im Netz
In Großbritannien und in den USA gibt es die Privat-Kredite aus dem Netz schon seit einigen Jahren. Jetzt erobern sie auch Deutschland. Webseiten wie eLolly, Money, Auxmoney oder Smava bieten Plattformen im Netz, in denen Private an Private Kredite vergeben. Die Vorgehensweise der Webfirmen ist dabei recht unterschiedlich:  eLolly erhebt beispielsweise eine Gebühr von 10 Euro von den Nutzern und bringt dafür die Kreditnehmer und -geber zusammen. Eventuell auftretende rechtliche Probleme wie der Ausfall des Kredits gehen eLolly dabei nichts an – das Risiko liegt ganz beim Kreditgeber. Das Unternehmen Smava hingegen arbeitet mit einer Bank zusammen, die auch Schufa-Auskünfte für die Bonitätsbewertung verwendet. Die Bank sorgt für die Sicherheit, die Forderungen liegen aber nach wie vor bei dem privaten Kreditgeber. Die Zinshöhe richtet sich nach der Bonitätsklasse des Kreditnehmers. Doch da diese Form des privaten Geldverleihens noch recht neu und noch nicht bis ins Detail geregelt ist, sollte man erst einmal abwarten, bevor man sein Geld verleiht. Für Kreditnehmer, die eine kleine Summe aufnehmen möchten, können diese Plattformen jedoch eine gute Möglichkeit darstellen.

Die Vorteile des Online-Kredites:

• niedrige Zinsen
• rasche Bearbeitung
• praktischer Online-Antrag von zu Hause aus
• keine Restschuldversicherung, keine Gebühren (bei einigen Direktbanken)
• kostenlose Sondertilgungen möglich (bei einigen Direktbanken)

Die Nachteile des Online-Kredites:

• keine persönliche Beratung
• hohe Eigenverantwortlichkeit (Recherche…)

Fazit:
Vor allem für Personen, die bereit sind, Eigenverantwortlichkeit für ihre Finanzen zu übernehmen, sind Online-Kredite ideal. Direktbanken bieten oft weit günstigere (Zins-)Konditionen als „konventionelle“ Banken – im Gegenzug fällt jedoch das persönliche Beratungsgespräch weg.